|
Sida 6 av 7
|
|
|---|---|
|
esadh, du har rätt i att låneräntan minskar varefter man amorterar och det egna kapitalet växer och ger mer än 5% på ursprungligt belopp år 2 och 3 i mitt exempel. Dock kvarstår faktum att skillnaden är inte astronomisk mellan att välja att betala kontant och att låna pengarna. Värdeminskning är en MYCKET större post än skillnaden i sätt att finansiera fordonet. |
|
|
esadh, håller med dig om att många lånar alldeles för mycket och ja jag tillhör kategorin som har "lite" vid sidan om och kan se på det helt neutralt. |
|
|
easdh: jepp du har så rätt så. Tänkte mig inte helt för :) // M.V.H. Daniel |
|
|
Jag begriper vad du menar efter att läst lite fler inlägg. Alltså att välja att låna fastän man har pengarna. Är det inte då bättre att handla cash och ordna en stående inbetalning på kontot ist.f att betala låneränta. Visst förräntar sig kontot dåligt om det är tömt ner till fotknölarna till en början, men det blir ju ändå billigare.. |
|
|
Principiellt gäller bara ditt resonemang om man redan har kontanterna och KAN betala kontant. Mao som din situation! Om man inte har pengarna så stämmer det inte alls, vilket säkert är de flestas situation. Men om man vill plöja ned massor av pengar i att ge bort till diverse banker så får man väl. Faktum är fortfarande att lån (i vilket fall som helst) kostar. Om man sedan kan investera lånet i något som ger högre avkastning så kan man vända det till sin fördel. Men att lån i sig skulle vara billigt är ren och skär lögn! _ ***The problem with the world is that everybody is a few drinks behind.*** |
|
|
Anders-72: Nja, jag skulle vilja säga att man måste investera i något som ger högre avkastning än låneräntan får att det skulle vara någon idé att låna. Annars är det ju billigare att betala kontant. :-) _ ***The problem with the world is that everybody is a few drinks behind.*** |
|
|
Anders-72, har en väldigt viktig poäng! Har man 100.000 kr insatt i en räntefond med säg 5 procents avkastning. Så blir avkastningen på ett är således 5000 efter skatt (om man nu inte kan kvitta förlust mot vinst) 3500 kr. Med en inflationstakt på cirka 4 procent i alla fall i dagsläget blir det istället en förlust på 500 kr. Om man istället lånar pengarna på säg tre år. Blir månadskostnaden 3100 kr (med 7,5 procents ränta). Efter tre år har man betalat 111.600. Samtidigt har lånet å andra sidan minskat i värde med 4 procent per år. Därför bör man snarare räkna med en ränta på 3,5 procent och då blir kostnaden istället 104.000. Och då har man ändå inte räknat in skatteavdragen. Trots vissa approximationer i jämförelsen så visar den ändå på att det i alla fall med den höga inflationen vi har idag är rent ekonomiskt sätt strunt samma om man lånar eller köper kontant. Om sedan bilen går sönder och behöver lagas för 50.000 är det ju väldigt bra att ha dessa pengar kontant... Alltså ytterligare en anledning att låna till bilen. |
|
|
samuel2: Det skulle också innebära att dina kontanter har minskat i värde med 4% per år så vid lån är inflationen alltså försumbar. Och du har givit bort 11600 utan anledning. Om du betalar kontant är det dessutom säljarens pengar som minskar i värde så med ditt resonemang så skulle du ha betalat bara 88473:60 efter 3 år och 4%/år i inflation. ;-) _ ***The problem with the world is that everybody is a few drinks behind.*** |
|
|
Jag förstår vad simon_en menar och i grunden handlar det ju om att man har en kapitalkostnad oavsett om man köper kontant eller tar ett lån vilket många som handlar kontant verkar ha svårt att förstå. Om man har 100' placerat i ett säkert räntesparande så kan man vid ett bilköp välja: 1 - ta ut pengarna och betala kontant 2 - låta pengarna så kvar och låna pengarna istället Väljer man 1 så missar man då räntan på det insatta beloppet medan man i fall 2 får behålla räntan men man måste även betala räntan på lånet. Och som simon säger så är inte skillnaden astronomisk vilket visar att den faktiska kapitalkostnaden mellan kontantköp och låneköp är betydligt mindre än vad många tror. Sen är det viktigt att se hans exempel som något som just visar denna skillnad och INTE som en rekomendation att samtidigt ha ett räntesparande på 5% och ta ut ett lån på 7%. Inflationsdiskussionen hoppar jag över just nu... ___ //Ulf |
|
|
Programmer, tack(lucka)! Skönt att någon förstår!!! |
|
|
Simon, jag förstår vad du menar men tycker ditt exempel var något olyckligt. Dvs placera pengarna på en räntefond som ger lägre avkastning än utlåningsräntan. Visst är skillnaden lite men du ger ändå bort den lilla skillnaden. Har man istället pengarna på en aktiefond som ger 10% avkastning kan jag förstå att man kan välja att låna. Problemet är att hitta en 10% säker avkastning ;) Men Programmer påpekar en viktig sak, har man pengarna men ändå inte lånar så förlorar man den potentiella inkomst som kapitalet annars skulle gett. Sen köper jag inte resonemanget att en äldre billigare bil är dyrare att driva än en nyare. Värdeminskningen i kronor räknat är lägre, man kan åka trafikförsäkrat, man kan laga med begagnade delar, man behöver inte laga alla typer av fel, man behöver inte lämna bilen till Ditec varje år osv. |
|
|
BjörnB: Jag skrev inte att en äldre billigare bil generellt är dyrare att driva än en nyare, även om det givetvis finns undantag som bekräftar denna regel. Att köpa en 10 år gammal begagnad bil blir lite som ett lotteri, sen kan man förstås förbättra utgångsläget genom att försöka välja rätt exemplar. Det jag skrev var att man bör ta höjd för kommande reparationer och underhåll vilket du med största sannolikhet slipper på en 1-2åring. Där dessutom i stort sett alla bekymmer täcks av ganranti och goodwill. Att sedan totalkostnaden inkl värdeminskningen per år ofta är större på en nyare bil är en annan sak. Den märker du ju av först när du skall sälja bilen. |
|
|
Programmer: Jag förstod att det var så simon_en menade. Om det inte har gått fram så har jag varit otydlig. My bad. Och som BjörnB påpekade så valde simon_en ett dumt exempel där han var i en lose-lose-situation och kunde bara gå jämt upp om han betalade kontant, vilket var exakt vad jag påpekade och inget annat. Det exemplet gjorde ju att hela resonemanget föll på sin egen orimlighet. Och om man ska följa resonemanget på det enda sätt som gör det värt att betänka; hur enkelt är det att hitta en säker avkastning som är högre än låneräntan? Nej, man ska vara ganska duktig för att det ska vara lönsamhet i att låna. Det yttrar sig i alla som försöker och misslyckas. _ ***The problem with the world is that everybody is a few drinks behind.*** |
|
|
Kan bara säga att oavsett hur bra mitt exempel upplevdes, så var/är mitt syfte att visa på den faktiska skillnaden mellan att betala kontant och att låna. Har man inte pengar att betala kontakt försvinner det alternativet som bekant...:) |
|
|
BjörnB och esadh: ni skriver båda att ni förstår vad simon menade men hänger upp er på hans exempel. Vad han beskriver är helt enkelt att köpa kontant också är en kapitalkostnad och för att exemplifiera detta så väljer han en ett enkelt och säkert räntesparande för att få fram vad det kostar att betala kontant. Sedan kan man beräkna vad det kostar att låna motsvarande belopp och när man jämför kapitalkostnaden för de olika finansieringsformerna så kommer man fram till att lån som finansiering inte kostar så mycket mer än att betala kontant. Väldigt många resonerar att ett kontantköp inte innebär någon kapitalkostnad vilket gör att skillnaden mellan ett kontant- eller lånefinansierat köp felaktigt uppfattas som större än det verkligen är. Att sitta med räntesparande och banklån samtidigt där räntesparandet ger 2% lägre ränta tror jag inte simon gör själv och det är väl inget att rekomendera. Att däremot försöka hitta investeringsmöjligheter som slår lånets ränta är ju en annan sak, sen om man lyckas eller inte återstår ju att se... ___ //Ulf |
|
|
Just kapitalkostnad för kontanter verkar många (medvetet?) glömma bort. Att låna 100.000 1 år kostar vid 7% ränta 7.000 kr. Detta verkar alla vara med på. Men det finns en kostnad för att använda kontantet också. Den riskfria räntan (1 års spar hos Riksgälden dvs statsobligation) är i nuläget 3,98%. Detta innebär att använda kontanter kostar i det här exemplet 3980 kr. (Pengar som du annars skulle fått som ränta men som du nu går miste om eftersom du köper en bil med dem) Skillnaden är alltså endast 3020 kr vilket är småpotatis och understryker det som simon_en har skrivit att skillnaden i kostnad mellan att använda kontanter och lån oftast är väldigt liten. //Lövet |
|
|
"Men det finns en kostnad för att använda kontantet också." Är helt med på det resonemanget även om jag inte skulle kalla det en kostnad utan snarare en utebliven intäckt. Jag har aldrig lånat till en bil men ibland bekymmrar det mig att att man har väl mycket av sina tillgångar placerade i bilar istället för att investera dem smartare. Men just nu är jag ganska glad att jag inte placerat mer i aktier då mina Kina/Indien fonder just nu rasar fortare än värdeminskningen på en ny BMW 760 ;) Man skulle istället behållt M3 Sport Evon som man nästan inte hittar under 400.000 i Tyskland längre. En fördubbling på 2-3 år. |
|
|
Det är bra att tänka som du gör BjörnB, när aktieplaceringarna viker. Man skall alltid titta på det positiva. "Always look on the bright side of life!" |
|
|
Precis. Ett annat sätt att lura mig själv är att värdeminskningen på bilarna egentligen är bra för då har man inte så mycket kapital bundet i dem längre och kan lika gärna behålla dem ;) |
|
|
Programmer: Var det inte precis det jag skrev i mitt inlägg ovan? Fast den största (och i normalfallet egentliga) poängen med att betala kontant är att man oftast köper en bil som är billigare och äldre för att man inte har den stora kontantsumman att köpa en dyrare bil. Och därmed faller den långsammare i värde och har (oftast) bättre driftskostnad (där jag självfallet räknar in värdeminskningen som bekant faller med miltalet på mätaren). _ ***The problem with the world is that everybody is a few drinks behind.*** |
|
|
|
|
Du måste vara en registrerad användare för att kunna göra inlägg här.
Klicka här för att registrera dig. Registreringen är gratis.
Är du redan användare? Logga in i menyn.
Klicka här för att registrera dig. Registreringen är gratis.
Är du redan användare? Logga in i menyn.